Die meisten kommen sicher irgendwann an einen Punkt, wo das Geld für eine Anschaffung noch nicht komplett vorhanden ist, oder das angelegte Kapital mehr Zinsen einbringt, als ein Kredit kostet. Manchmal ist es auch das Kapital als Festgeld blockiert, erwirtschaftet Zinsen, aber leider kommt man in dem Moment der Anschaffung nicht an das Geld. Also benötigt man einen Kredit.
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Worauf muss man achten?
Wie bei jedem Vertrag muss man vorher genau kalkulieren, ob man den Kreditvertrag auch wirklich einhalten kann. Dies bedeutet nicht nur aktuell die Raten zahlen zu können, sondern auch später noch nach eventuellen Lebensänderungen. Jederzeit kann es etwas passieren, wie jeder sicher zustimmen muss. Man verliert seinen Arbeitsplatz, trennt sich von seinem Lebenspartner oder das alte Auto gibt nun wirklich den Geist auf. Irgendwas ist immer.
Und natürlich wünscht sich jeder ein neues Auto, tolle Kleidung oder tolle Heimelektronik. Doch nicht jeder Wunsch ist möglich, wenn man nicht zufällig Millionär ist. Daher muss man gut überlegen, was man sich unbedingt anschaffen möchte oder muss.
Das Problem der Überschuldung
Wie oft sieht man in der Werbung tolle Angebote für einen neuen Fernseher, ein neues Smartphone oder auch ein neues Auto. Und jeder Anbieter verspricht kostenloses Kredite, ohne Zinsen und mit kleinen Raten. Aber wenn man dann 3-5 Kredite hat summiert sich dies auch schnell zu einer recht hohen Summe.
Ist eine Umschuldung sinnvoll?
Jein. Dies ist immer von Fall zu Fall zu prüfen. Natürlich ist es besser statt mehrere Ansprechpartner und Banken nur ein Institut zu haben. Dann zahlt man eine überschaubare Summe ab und verliert nicht den Überblick. Sinnvoll ist es allerdings nur, wenn die Zinsen des neuen Kredites niedriger sind als die der anderen abzulösenden Kredite.
Wichtig bei einer Umschuldung ist aber immer auf die Kosten und Gebühren zu achten. Wenn diese höher sind als die eingesparten Zinsen macht dies natürlich keinen Sinn mehr.
Wie sind Zinsen und Tilgung zu verstehen?
Zinsen zahlt man für die Restschulden, welche noch vorhanden sind. Zahlt man nur Zinsen, ändert sich als die Restschuld nicht und dies würde so also bis in alle Ewigkeit so laufen. Also muss auch der Schuldenberg gesenkt werden. Und diese Rückzahlung nennen die Banken Tilgung. Mit jeder Tilgungszahlung mindern sich also die Zinsen da von der Restschuld natürlich immer weniger vorhanden ist. Man zahlt zwar bei den meisten Verträgen jeden Monat den gleichen Betrag, aber der Anteil der Tilgung steigt und die der Zinsen gehen runter.
Laufzeiten und Zinsbindung – Worauf sollte man achten?
Wichtig ist natürlich die Finanzierung so schnell wie möglich wieder zurückzahlen zu können. Den dann ist man sicher eine psychische Last los. Aber dies muss natürlich auch machbar sein. Daher ist eine Rate zu wählen, welche wirklich auch zu stemmen ist. Und wichtig: immer an Eventualitäten denken. Sicher kann man mal mit einem Kurzzeitkredit Löcher stopfen, aber niemand möchte natürlich in die Schuldenfalle zu tappen.
Die Zinsbindung hat bei einem Verbraucherkredit eigentlich kaum eine Bedeutung, da diese Verträge ja nicht sehr lange laufen. Meist sind Konsumentenkredite nur maximal 10 Jahre abschließbar. Bei einer Baufinanzierung ist dies natürlich anders, da man bis zu 30 Jahre an einem Haus zahlen kann. Und da ist es natürlich ein wenig wie Wahrsagerei. Wer weiß schon was in 5, 10 oder sogar 15 Jahren ist. Aktuell sind die Zinsen sehr niedrig, aber was ist in den nächsten Jahren? Steigen diese, sinken die Zinsen noch weiter? Keiner weiß es wirklich. Dies müssen Sie einfach selbst entscheiden und vielleicht mit Ihrem Lebenspartner oder einem Freund besprechen und entscheiden.